近年來，甘肅省舟曲縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社認(rèn)真落實(shí)甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委“21字”工作總要求，深耕農(nóng)村、精耕農(nóng)戶，以整村授信為抓手，大力推行農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)格化管理，走村入戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、評級授信，以批量集中簽約的形式服務(wù)農(nóng)戶，深耕農(nóng)村金融市場，做實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)，建立農(nóng)村“信用共同體”，打造“精準(zhǔn)+普惠”農(nóng)戶金融服務(wù)模式，推動整村授信普到“面”上，惠到“點(diǎn)”上，幫到“心”上，為助力鄉(xiāng)村振興注入源源不斷的金融“活水”。

　　省農(nóng)信聯(lián)社黨委書記、理事長王文永在《把服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為甘肅農(nóng)信的價(jià)值坐標(biāo)和行動遵循》中指出：要深耕傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)市場，儲備客戶資源，全力打造農(nóng)戶小額信用貸款特色品牌，大力創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全面推進(jìn)“整村授信”，做到精準(zhǔn)發(fā)力，將普惠金融、綠色金融落到田間地頭，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)由“坐門等客”、單一營銷向“主動上門”、全方位覆蓋的轉(zhuǎn)變，確保農(nóng)戶貸款市場份額不低于70%，脫貧人口小額信貸累放、余額市場占比均高于80%以上，助力農(nóng)村人口穩(wěn)定增收，讓更多“真金白銀”流向農(nóng)戶的口袋。

　　整村評級授信有狹義和廣義之分，狹義是單獨(dú)的對村鎮(zhèn)內(nèi)農(nóng)牧民客戶提供評級授信和客戶用信服務(wù)，而廣義則是除了給農(nóng)戶提供授信、用信服務(wù)外，附帶其他金融業(yè)務(wù)的宣傳和辦理，比如：激活社?？?、營銷信用卡、辦理掌上銀行、E碼通等其他零售業(yè)務(wù)。近年來，舟曲縣聯(lián)社累計(jì)為19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)8萬多戶農(nóng)民送去了11.6億元資金。

　　一、整村授信扎實(shí)推進(jìn)“四聯(lián)”模式大有可為

　?。ㄒ唬靶庞蒙?鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府”聯(lián)管，優(yōu)化信用工程夯實(shí)整村授信基礎(chǔ)。舟曲縣聯(lián)社通過黨委協(xié)作、支部共建、黨員行動，與各級政府部門聯(lián)合，全面建立鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、組三級黨建聯(lián)盟，開展聯(lián)建共建21次，提高服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村“信用工程”建設(shè)。對存量客戶隨時(shí)做好跟蹤服務(wù)，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營及融資需求等情況，及時(shí)調(diào)整授信額度，深化與客戶的合作關(guān)系，增強(qiáng)客戶的依存度、忠誠度。加強(qiáng)與政府部門數(shù)據(jù)比對和信息互聯(lián)共享，發(fā)揮信用杠桿對整村授信的調(diào)節(jié)作用，不斷提高各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，促進(jìn)信息、信用、信貸聯(lián)動，夯實(shí)整村授信工作基礎(chǔ)。

　?。ǘ版?zhèn)長+主任”聯(lián)培，下沉服務(wù)畫出整村授信最大“同心圓”。以黨建共建為引領(lǐng)，在整村授信過程中發(fā)揮金融鎮(zhèn)長農(nóng)村政策熟、轄內(nèi)情況熟的組織優(yōu)勢，建立對轄內(nèi)農(nóng)戶金融需求、貸款對象的識別、篩選、推薦機(jī)制以及貸款協(xié)助清收機(jī)制。舟曲縣聯(lián)社選派34名政治素質(zhì)高、熟悉金融政策、熱愛農(nóng)村工作的“金融助理”到鄉(xiāng)鎮(zhèn)掛任金融副鄉(xiāng)鎮(zhèn)長，充分發(fā)揮“金融助理”熟悉金融政策優(yōu)勢，為基層干部講解整村授信的理念和優(yōu)勢，將金融政策宣講到位、信貸需求挖掘到位、信貸資金支持到位、綜合服務(wù)保障到位。通過建立“鎮(zhèn)長”和“主任”聯(lián)系工作機(jī)制，做到“兩條腿”走路，形成整村授信銀政工作合力。截至目前，該聯(lián)社共發(fā)放農(nóng)戶小額信貸5.78億元，發(fā)放脫貧人口小額信用貸款2.32億元。

　　（三）“專業(yè)+系統(tǒng)”聯(lián)評，實(shí)行“網(wǎng)格化”管理推動整村授信全覆蓋。通過組建“金融助理”+包片客戶經(jīng)理的專業(yè)整村授信團(tuán)隊(duì)，以網(wǎng)點(diǎn)為單位，將本服務(wù)轄區(qū)的村民小組、行政村劃分為若干網(wǎng)格，將網(wǎng)格范圍內(nèi)的農(nóng)戶（已脫貧戶）、創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)殖業(yè)大戶及家庭農(nóng)場負(fù)責(zé)人等全部納入經(jīng)濟(jì)信息采集建檔、評級授信范圍，全面做好農(nóng)戶信貸基礎(chǔ)資料收集和更新工作。確定擬授信人群后，與信貸管理系統(tǒng)客戶建檔數(shù)據(jù)、評級授信數(shù)據(jù)對比，找出未建檔、已建檔，已建檔中找出已評級、未評級，已評級中找出已失效、未失效，未失效中找出已簽約、未簽約的客戶，有針對的做入戶調(diào)查，“網(wǎng)格化”精準(zhǔn)營銷，深入挖掘農(nóng)戶貸款需求潛力。

　?。ㄋ模胺?wù)+產(chǎn)品”聯(lián)供，提升服務(wù)質(zhì)效實(shí)現(xiàn)整村授信“體內(nèi)循環(huán)”。舟曲縣聯(lián)社通過實(shí)施下沉入戶服務(wù)的“走訪問需求”工作機(jī)制，送服務(wù)到村到戶，及時(shí)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營和經(jīng)濟(jì)收入變化和不同主體的客戶特點(diǎn)，制定和完善差異化的金融服務(wù)方案和措施，對轄內(nèi)農(nóng)戶按照一般戶、重點(diǎn)戶、專業(yè)大戶等進(jìn)行層級分類，通過農(nóng)戶小額信用貸款、脫貧人口小額信用貸款、“興隴e貸”、社?？?、手機(jī)銀行等全產(chǎn)品鏈的營銷推廣，為農(nóng)戶提供集信貸融資、支付結(jié)算于一體的綜合金融服務(wù),大力提升金融產(chǎn)品服務(wù)與有效金融需求的合理鏈接能力，鞏固拓展農(nóng)戶信貸市場，精耕細(xì)作農(nóng)戶金融服務(wù)市場。

　　二、整村授信何以出境知己知彼百戰(zhàn)百勝

　?。ㄒ唬┩瑯I(yè)競爭壓力日趨激烈。同業(yè)其他商業(yè)銀行雖然在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員，但業(yè)務(wù)營銷方法靈活，通過村社一級，給社長配置代辦手續(xù)費(fèi)的方法，讓村社干部幫助營銷貸款，而且在選擇村社的時(shí)候會選擇整體信用環(huán)境比較好的，重點(diǎn)選擇農(nóng)信社做過整村評級授信的信用村，依靠農(nóng)信系統(tǒng)的平臺，利用貸款利率市場化的競爭優(yōu)勢發(fā)放貸款，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展好、人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，集中時(shí)間、地點(diǎn)，通過村社的一些宣傳，派專人辦理農(nóng)戶貸款、收費(fèi)碼牌等業(yè)務(wù)。同業(yè)競爭對農(nóng)信社的貸款市場份額不斷蠶食。

　　（二）優(yōu)質(zhì)客戶群體無競爭優(yōu)勢，有價(jià)值客戶綜合貢獻(xiàn)度低?？h域高端客戶本來較少，加之商業(yè)銀行貸款利率較低，農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)客戶獲客、留客難度大；一般客戶我們又缺乏主動營銷的積極性，主動拓展的少，為了解決利率高這個困境，農(nóng)信社選擇“寧可讓利，也不讓優(yōu)質(zhì)客戶”的客戶差異化貸款利率政策來穩(wěn)固優(yōu)質(zhì)客戶群體。在“新三農(nóng)”來臨時(shí)代，農(nóng)民已趨向于成為一種職業(yè)，家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、村集體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為新型客戶群體，新農(nóng)村建設(shè)帶來一系列新項(xiàng)目、新形勢、新業(yè)態(tài)催生新的金融服務(wù)需求。

　?。ㄈ﹤€人貸款客戶結(jié)構(gòu)失衡，年輕客戶比例較低。近年來，隨著科技金融、數(shù)字金融的發(fā)展壯大，網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)人數(shù)越來越少，尤其是年輕客戶少。且偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)戶人口流失嚴(yán)重，留守多為老人，青壯年客戶非常少，偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶有可能會出現(xiàn)斷檔，年輕客戶群更愿意用微信的微粒貸、支付寶的螞蟻花唄小額高利率的借貸產(chǎn)品，不愿意到網(wǎng)點(diǎn)來咨詢合適的低利率的貸款產(chǎn)品。

　?。ㄋ模┛蛻艚?jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。在整村授信業(yè)務(wù)中受理的貸款涉及到各行各業(yè)，這就需要了解各個行業(yè)特征和經(jīng)濟(jì)情況，而實(shí)際操作中客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不夠扎實(shí)，不能掌握貸款中涉及到行業(yè)的專業(yè)知識，識別申請的貸款中隱藏的真正風(fēng)險(xiǎn)，這也就無法判斷出客戶質(zhì)量的高低，無法采取行之有效的防范措施，將大幅提高了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。此外，在放貸過程中，部分客戶經(jīng)理沒有做到盡職調(diào)查，甚至出現(xiàn)為了業(yè)績而放貸，幫助不符合資質(zhì)的借款人提高信用度，或者發(fā)現(xiàn)信用問題沒有記錄或報(bào)告，導(dǎo)致貸款難以追回或造成損失。

　　三、整村授信行穩(wěn)致遠(yuǎn)路在腳下?lián)P鞭自奮

　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)和教育，提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)。一是根據(jù)目前的現(xiàn)實(shí)狀況，要盡快建立完善員工信貸管理教育培訓(xùn)長效機(jī)制，把客戶經(jīng)理培訓(xùn)作為業(yè)務(wù)發(fā)展和控制風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)來抓。通過在崗培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和信貸管理水平；二是是要抓好職業(yè)道德教育、法制及遵章守紀(jì)教育，使員工樹立正確的職業(yè)觀、行為準(zhǔn)則觀，增強(qiáng)員工法制觀念。同時(shí)，還要進(jìn)一步加強(qiáng)對客戶經(jīng)理行為的監(jiān)督管理，將一些專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)、道德修養(yǎng)良好、具有豐富風(fēng)險(xiǎn)識別、控制經(jīng)驗(yàn)和能力的員工充實(shí)到信貸隊(duì)伍中來，以適應(yīng)新形勢的需要；三是按照信貸管理制度要求實(shí)行信貸崗位定期輪換制度。

　?。ǘ┘訌?qiáng)輿論宣傳，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。要加大宣傳力度，不僅要宣傳整村授信模式，更重要的是宣傳普惠金融，改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。要堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向，大力宣傳“誠信為本”的信用觀念。定期召集村委會班子、村組中有威望的群眾參加的座談會，宣傳整村授信相關(guān)政策和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要性及誠實(shí)守信對農(nóng)戶作用和意義等，使群眾認(rèn)識到不守信用所帶來的后果，通過對農(nóng)戶基本情況的調(diào)查，信貸人員深入農(nóng)戶圈“零距離”宣傳征信及農(nóng)戶小額信用貸款相關(guān)知識。

　?。ㄈ┙⒔∪蛻艚?jīng)理監(jiān)管與考核機(jī)制。強(qiáng)化整村授信的正向激勵，對“金融助理”和包片客戶經(jīng)理開展整村授信工作過程中采集信息、建檔、評級、授信的有效戶數(shù)給予相應(yīng)的獎勵措施，同時(shí)將授信用信情況、存款增加額、代理業(yè)務(wù)拓展、中間業(yè)務(wù)收益等情況一并與“金融助理”、包片客戶經(jīng)理月度績效考核掛鉤，建立責(zé)任與利益、能力與價(jià)值、業(yè)績與收益相統(tǒng)一的績效考評制度。整村授信的完成進(jìn)度也要納入各社及網(wǎng)點(diǎn)年度經(jīng)營目標(biāo)考核之中，與基層信用社負(fù)責(zé)人的個人績效和履職盡責(zé)掛鉤。

　　來源：舟曲縣聯(lián)社